技术进步和创新是金融科技发展的关键。随着需求增加，技术发展也日益成熟。

近日，腾讯金融研究院、腾讯云和毕马威联合发布《数实共生·2022金融科技趋势展望》报告。该报告提出了未来三年金融科技领域的技术趋势。

腾讯金融科技专家强调，以下六大趋势将为金融科技行业塑造可信、安全和智能的未来。

数字银行快速发展

数字银行改善了很多人的生活品质。人们无需在银行网点排队等候就能办理各类业务。实际上，数字银行的作用不止于此，它们在从前端到后端的各个层面将银行业务数字化，便于不同客户随时随地访问服务。

在数字化的过程中，数字银行还能利用AI、大数据和物联网等数字技术，评估金融风险和用户需求，提供满足客户最佳利益的个性化服务。

最近，中国的一些银行正在使用微信小程序提供数字银行服务。作为微信内置的功能之一，微信小程序连接起用户和企业服务，目前拥有超过4.5亿活跃用户。微信用户通过小程序可以极方便地访问和使用银行服务。

零信任架构（ZTA）打造安全可信边界

零信任架构是一种可信环境，要求对任何进入网络的主体先行验证，包括组织网络内的用户。在授权主体访问应用程序和数据之前，访问主体身份将接受动态持续的核查和管理。

ZTA协助银行业打造安全的访问环境。银行数字化转型带来新挑战，例如数据安全和外部访问安全等。ZTA为身份验证、授权和风险管理提供了一层安全保障，确保客户在使用金融服务时的数据安全。

联邦学习提高数据交互效率

金融科技行业经常使用机器学习来预测金融风险、发现市场机遇、检测欺诈等。

银行需要大量数据来打造精准的机器学习工具，为不同行业的企业服务。不过，由于安全和隐私问题，企业与金融机构分享自己的数据时存在风险。联邦学习可以在此环节发挥作用。

该技术允许机器使用去中心化的数据进行训练演算，这意味着系统无需拥有数据，也可进行训练，安全隐患不复存在。此外，它可以帮助解决样本量少的限制，让更多中小企业可以使用机器学习工具。

目前，联邦学习广泛应用于授予小微企业的小额贷款服务，这些企业的数据样本量一般比较分散。

低代码开发平台（LCDP）使程序开发更简单

随着新技术的出现，大量编程与编码工作对金融领域科技人才提出了更高的要求。

为了提升金融业敏捷服务能力，LCDP简化了冗长的编码流程，为应用开发提供捷径。开发人员可以通过平台的可视化编辑器创建应用程序，进而节省大量资源和时间。

有了LCDP，金融行业的编码人员无需研究、编写和测试手稿，就可以快速汇编和构建应用程序。经过基础培训后，即使非专业开发者也可以创建简单的应用程序，这样可以充分利用人力，减少专业开发人员的压力。

数字助手——机器人流程自动化（RPA）

近年来，越来越多的中国企业开始利用RPA技术将各项数字工作自动化。金融行业的工作流程繁琐，任务包含复杂的数据。RPA解决方案可以让软件机器人模拟人类操纵数字系统，这意味着大量重复性任务可以交给机器人来完成。

RPA高效易用。只要有电，它就可以全天候运行，准确度很高。没有IT背景的员工也可以学习如何设定指令，让机器人执行任务。此外，以LCDP技术为基础，RPA的开发和维护费用也能减低。因此，企业使用和更新RPA软件的成本较低。

在与图像识别、情绪分析和OCR等AI技术融合之后，RPA有望在金融业发挥更大作用。

同态加密保护数据隐私

数据分析是金融科技行业的重要支柱。计算过程需要大量数据，可能会造成数据安全方面的问题。要避免数据泄露，常见方法是使用加密算法，但是加密数据不便于数据分析，会使流程更为复杂。

同态加密让用户无需解密数据就可进行分析，分析结果能够与分析解密数据的结果几乎一样。这种加密方法可以促进企业之间的数据分享，同时降低数据泄露风险。不过，由于运维成本较高，该技术尚未在行业内广泛应用。